自動車保険に加入している方の多くは1年ごとに更新があり、そのたびに

内容や保険料を確認されていると思います。

保険会社や保険代理店から送られている見積り書に目を通したときに、

「下がると思っていた保険料がむしろ上がっている・・・」そんな経験を

された方がいらっしゃるのではないでしょうか？

「今年も事故を起こしていないから、等級は上がったのに何で？」そういった

疑問の声を耳にすることがあります。

主な保険料が安くなる、高くなるポイントは

・無事故割引の等級

・年齢

・運転免許証の色（ゴールドかそれ以外か）

・走行距離

・運転目的（日常レジャー・通勤通学・仕事）　　　などがあります。

上記のポイントに値上がりの心当たりがない場合、もう一つ値上がりの

要因として考えられることがあります。

それは「型式別料率クラス」です。

【型式別料率クラスとは？】

型式別料率クラスとは、車検証に記載されている自動車の型式ごとに

設定された自動車保険の保険料率であり、毎年見直しが行われるものです。

自動車の型式ごとの事故実績に基づいて、1～17クラスの17段階で設定され、

数値が大きいほど保険料が高くなります。

自動車保険は4つの保険種類で構成され、対人賠償保険、対物賠償保険、

人身傷害・搭乗者傷害保険、車両保険それぞれに1～17のクラスの区分けがあります。

〇料率クラスごとの保険料差はどのくらい？

料率クラスが1クラス上がると保険料は約10％上がります。最も低いクラスと

高いクラスとでは保険料は約4.3倍の差があります。

〇料率クラスの変動の仕方は？

料率クラスは毎年1月1日に決まり、意向の保険始期日（契約開始日）を迎える

契約から反映されていきます。

平均の損害率とその型式の損害率とが釣り合っていない場合に料率クラスは

変化し、型式ごとの損害率が平均を一定以上上回るとクラスが1または2高く

なり、一定以上下回ると当然クラスが1または2低くなります。

〇どこで料率クラスを決めているの？

料率クラスを決めているのは各損害保険会社です。そのため、同じ型式でも

保険会社が異なると、料率クラスが異なる場合もあるかもしれません。

料率クラスを決めるには「参考純率」という数値が必要です。

これを算出しているのが「損害保険料率算出機構」であり、保険会社はこの

「参考純率」を目安にしています。

ちなみに、損害保険料率算出機構のHPにて確認出来ますので

興味のある方は閲覧してみて下さい。

自動車保険を更新した際、値上がりして困った・・・そんなときは

みんなの保険屋さんにお越しください！

複数の損害保険会社を取り扱っておりますので、比較が出来るのは

勿論、少しでも安くいい内容になるよう分かりやすくご案内します。

またみんなの保険屋さんでは、生命保険・損害保険のご相談以外に、

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ドン・キホーテ会津若松店（旧アピタ会津若松店）　星

政府から今月5日、社会保障改革の工程素案が公表されました。

後期高齢者の医療費は原則1割負担だが、3割負担となる対象を拡大することで社会保障費を抑制する案が出ています。

令和4年10月にも後期高齢者の医療費負担には改正があったばかり。

一定の所得があれば2割、現役並み所得があれば3割負担に変更されていますが、約1年でさらなる負担増の話が出ています。

医療だけでなく、介護の自己負担も抑制される方向での改革が検討されており、長寿国日本においては大きな転換点を迎えています。

この記事では、5日に公表された改革案について紹介するとともに、どんな変化が起きるかを解説します。

１．なぜ社会保障の改革が必要なのか？

２．改革の項目一覧

３．社会保障の改革で起こること

４．備えたいことまとめ

１．なぜ社会保障の改革が必要なのか？

背景には少子化対策があります。

急速に進む少子化・人口減少トレンドを食い止めるために、子育て世代の負担を減らす必要があります。

金銭的な理由で結婚や子供を持つことをためらう人が多いため、全世代で子育て支援をしていこうという狙いがあります。

特に高齢者には「低所得だがたくさんの資産を持つ層」が多くいます。下の表をご覧ください。

現役世代よりも60代、70代が多い

この表を見ると70代の資産が30代の2倍～3倍あることが分かります。

今の社会保障制度は「低所得には手厚い保障、高所得には薄い保障」という構図です。

そして負担するのは「低所得者は少ない負担、高所得者は多くの負担」という全くの逆です。高所得者は多く払っているのに恩恵が全然ありません。

すると、資産の無い現役世代が多くの負担を強いられ余裕が無く、資産がある高齢者層は手厚い保障が受けられ余裕があるという矛盾が起きます。

また、昔と負担率が変化していることも要因の一つです。図をご覧ください。

税金は横ばいだが、社会保険料が上がり続けている。

今の70代の方が30代だった40年前、税金や社会保険料の負担率は30％程度でした。給与の3割が引かれ7割が自由に使えていました。

ところが2023年の国民負担率は48.1%と、給与の5割が引かれ5割しか手元に残りません。

この40年でサラリーマンの平均年収はほぼ変わっていないので、手取り額が20％減っていることになります。

年収500万の方は、40年前と比べ100万も収入が減っているので、結婚や子育てに消極的になるのも無理はありません。

今回の社会保障の見直し、また首相が言う「異次元の少子化対策」とはこういった矛盾に鋭く切り込むことが挙げられます。

２．改革の項目一覧

改革の代表的な項目

改革の素案のなかでも影響が大きいのは以下の４つです。

①後期高齢者の利用者負担の見直し

　現在の医療制度では、後期高齢者（75歳以上）は1割負担で医療を受けることができます。

　一定の所得があれば2割、現役並みであれば3割負担となっています。75歳以上の人口の7割は1割負担です。

　今回の見直しでより多くの方が3割負担の対象となるよう見直しが検討されています。

②介護の利用者2割負担の範囲見直し

　こちらも①と似ています。

　公的介護保険制度では、介護サービスを受ける際は1割の自己負担となっています。

　しかし一定の所得がある方は2割負担となります。今回の見直しで2割負担の対象者を拡大することを検討しています。

③金融所得・資産を反映した負担

　社会保険料の自己負担を、毎年の所得ではなく金融資産、つまり貯金額を反映させるという案です。

　最初にも解説した通り、現役世代よりも高齢者層の方が多くの資産があり余裕があります。

　その層の負担を増やすことで現役世代と高齢世代の社会保障の不公平を無くすことが検討されています。

④高額療養費制度の自己負担額の見直し

　日本の医療費制度が世界でもトップクラスの手厚い理由の一つがこの「高額療養費制度」です。

　どんなに高額な治療を受けたとしても、所得に応じた上限額が設けられており、一般的な年収の方は自己負担が10万円程度で済みます。

　がんなどの大病を患ってもなんとかなるのは、この制度のおかげです。

　しかし、そのセーフティネットとも言える高額療養費制度にもいよいよメスが入ろうとしています。

　1000万円の治療をしても自己負担10万で済む夢のような制度ですが、社会保障制度の維持には非常に重荷になっています。

　①～③までと同様、所得や資産に応じて自己負担が増える方向での見直しが検討されています。

３．社会保障の改革で起こること

他にも見直しの案はありますが、全て「現役世代の負担を軽くし、余裕のある人たちの負担を増やす」不公平を無くすような見直しとなっております。

これらの改革が実行されれば現役世代の手取り額が増え、結婚や子育てをする余裕ができ少子高齢化、人口減少に歯止めがかかります。

一方で高齢者を中心に自己負担は増えます。

今まで手厚い社会保障を頼っていた層は、自身の資産を頼りにしなければいけません。

2024年から始まる新NISAで資産運用が盛り上がっていますが、資産をたくさん作ることでかえって自己負担が増えることになります。

今後増える社会保障自己負担を視野に入れた運用計画も必要になってくるかもしれません。

４．備えたいことまとめ

医療制度があるからと、民間の保険に入らなかった方も、自身の貯金だけが頼りになっていきます。

今の社会保障が充実しているからと保険加入を後回しにしていると、いざ必要になったとき健康状態や保険料的に加入できなくなるかもしれません。

「保険」は病気やケガに備えるものですが、長生きしてしまうリスクにも備える必要があります。

みんなの保険屋さんは保険だけでなく、社会保障や税金にも精通した「ファイナンシャルプランナー」が常駐している保険代理店です。

お客様それぞれに最適の保険商品を選び、オーダーメイドで設計するので無駄がありません！

ご相談はお近くの店舗、またはオンライン相談も可能です。ちょっとした質問１つからでも無料で承っているのでお気軽にご利用ください。

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吉田 康貴/みんなの保険屋さん　ファイナンシャルプランナー 資産運用、住宅ローン、ライフプランニングの相談を中心に年間100組以上の相談を担当する。

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最近の為替円相場が1ドル＝150円を超えてきています。

過去の値動きを見ても歴史的な円安局面と言える水準であり、米国の利上げに伴う日米の金利差拡大が要因とされていますが、

「海外で稼いだお金が戻ってこない」問題も影響していると言われています。

一時的な円安ではなく、恒常的にお金が海外に流出する「円弱」時代が近づいているかもしれません。

今後の動きを考える前に、基本事項を確認しましょう。

円相場を動かす基本要因は2つあります。

①円とドルの金利差

②貿易や海外投資に伴うお金のやりとり

①円とドルの金利差

米国はインフレを抑制するため、2022年にゼロ％台だった政策金利を5％まで引き上げました。

かたやマイナス金利政策を掲げる日本との金利差は大きく開き、高金利のドルへとお金がシフトし、2022年10月、32年ぶりに1ドル＝150円台をつけて以降、節目を超えて円安となるのが珍しくなくなりました。

②貿易や海外投資に伴うお金のやりとり

かつて輸出大国だった日本は多額の貿易黒字や投資に伴う利益を海外で得ており、そうして稼いだ外貨を円に戻す動きは円安を相殺する役割を担っていました。

円相場をめぐる環境は変わりつつあり、原油などの資源価格の高騰により輸入が増え、ここ数年は貿易赤字が当たり前になりました。

それでも企業が海外投資で得た利益はなお膨大であるため、海外との総合的なお金のやりとりを示す経常収支は黒字を保っています。

問題は海外投資で稼いだ利益が円に戻りづらくなったことです。

金利差だけでなく貿易や投資に伴うお金のやりとりも円売り要因になる時代です。金利は景気循環に伴って上下するため、やがて円安圧力としては和らぐ可能性が高いと見込まれます。

しかし貿易や投資に伴うお金は、日本よりも成長期待の大きい海外にとどまっており、円が弱い時代は今後も続く可能性があります。

こうした基本的な要因を踏まえた上で、3つのポイントをご説明致します。

Q1.　そもそも円安は問題なのか？

円安は日本が輸出する製品の価格競争力を高めるため、有益とする考えが主流でした。現実に2023年春以降、日経平均株価はバブル後の高値を超えるなど円安と株高が連動している面もあります。

しかし、最近の円安局面は輸入物価が大幅に高騰しているのに輸出は増えず、負の側面が目立つ「悪い円安」と指摘する声も多いです。

Q2.　今後の相場はどう動く？

円相場は短期的に金利差の影響を受けやすいです。米国は2024年にかけて利下げに転じると予想されており、現在の円安局面はいったん収まると見られています。

ただし、中長期的な相場動向に影響する貿易や投資に伴う円買いは、今後も限定的なものになりそうです。

2011年に記録した1ドル75円台の最高値の円高は見込みづらい状況と言えます。

Q3.　政府や日銀はどうする？

政府や日銀が警戒するのは、経済政策や企業戦略、消費行動の前提が大きく崩れてしまう急激な円相場の変動です。

政府は急激な変動を止める目的で値動きと反対の売買注文を出す「為替介入」を実施する事があります。

現在のような円安局面では、経済実態と乖離して円売りが加速していると判断すれば、円買い加入に動く可能性があります。

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イオンタウン郡山店　窓岩

銀行経験を含め10年以上金融業界に勤めているため、実体験に基づく投資信託・NISA・iDeCo等資産運用や住宅ローンアドバイスなどもお任せください！

２０２４年１２月からの児童手当が拡大されます。

特に子供３人目については　月３万円が支給される方針となっています。

３人以上の子どもを育てている人、３人目を考えている人には嬉しい話です。

ただ！！３人目の子どもに対してずっと３万円が受け取れるのは

レアケースと言うことも知っていますか？？

　　　　　児童手当の今

※例えば：０歳と５歳の子どもを育てている家庭の月の支給額は

月２万５０００円となります。

※所得制限が設けており、該当する方は月１万円となる方もいます

　　　　　　児童手当の今後

●中学卒業まで→高校卒業まで

●所得制限あり→所得制限なし

●多子世帯への考慮なし→３人目以降は月３万円

中学校卒業までの支給期間が高校卒業までとなり３年間延長され、所得制限がなくなります。

　　　　　「３人目」の数え方に要注意！！

ただし！！注意する点として３人目と聞くと、３番目に生まれた子供を思い浮かべる人がほとんどです。

しかし、児童手当の３人目とは児童手当の支給期間内にある３人目をさしています。

例えば・１人目が高校３年生

２人目が中学２年生

３人目が小学６年生

この場合、３人目の6年生は月3万円支給されますが、１人目が高校を卒業したら２人目に該当する為

支給額が月１万円に下がってしまいます。

児童手当も上手に貯蓄すれば教育資金の一部になることは確かです！！

３人目の恩恵も上手に活用していきましょう！！

生命保険・損害保険はもちろん、資産形成・運用のアドバイスや、住宅ローン、家計全体の

収支見直しなどお金に関わるご相談を幅広く承っております。

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イオンタウン郡山店　小川

物価高圧力が強まるなか、日銀が今はマイナスとなっている短期の政策金利を引き上げる可能性が高まってきています。

特に注目されるのが「住宅ローン」への影響です。多くの人が変動金利型を使っており、その金利も上がるかもしれないためです。

利上げの開始時期やペース、住宅ローンへの影響をどう見るかを考察していきます。

１．変動金利と固定金利どちらが良いか

２．今後の金利はどうなる？

３．まとめ

１．変動金利と固定金利どちらが良いか

結論からお伝えすると、現在新たに住宅ローンを借りる人の9割が変動金利を利用していますが、適切な選択と言えるでしょう。

変動金利が上昇するのはかなり先であり、上昇幅も限定的と考えられています。

今後も変動型で借り続けるのが得策であり、固定金利型への借換えは賢明ではありません。

変動金利をおすすめするのには、大きく２つ理由があります。

①．最初の１０年で利息の半分を支払うことになる

②．変動は基準となる金利指標が上がってきていない

①最初の１０年でほぼ半分の利息を支払う

住宅ローンは返済の初期、特に最初の10年の利息負担が大きいことが挙げられます。

 住宅ローンは通常「元利均等返済」という方法で返済します。

これは返済の初期ほど利息返済の割合を高めることで毎月の返済額を一定にし、住宅ローン利用者が返済しやすくするためです。

裏を返すと、残高が多く残っている返済の初期ほどより多くの利息を支払うことになり、返済期間が35年の場合、利息総額の半分近い金額を最初の約10年で支払うことになります。

 そのため、返済総額を抑えるためには、返済初期ほど低い金利を利用することが肝心です。

 より金利水準の低い変動金利であれば元本返済が早く進むので、万が一将来的に金利が上がるようなことがあっても、返済額の増加を抑えることができます。 

②変動金利は基準となる金利指標が上がってきていない

 次に、変動金利と固定金利では基準となる金利指標が異なっており、変動金利のベースとなる指標が上がっていない点が挙げられます。

 変動金利は「短プラ（短期プライムレート）」と呼ばれる金利指標の影響を受けていますが、短プラは2009年頃から全く変化がない状態です。

また、日銀の金融緩和は 

・短期金利を-0.1%のマイナス金利にする（住宅ローンでは変動金利に影響）

・長期金利を一定の変動幅の中でコントロールする（固定金利に影響）

 という二本柱になっており、長期金利については12月に政策修正されたものの、依然として短期金利についてはマイナス金利政策が維持されています。

銀行間競争も踏まえると、変動金利は今後も安定した低金利が続くと予想されます。

２．今後の金利はどうなる？

ここで重要なのは、住宅ローンは基準金利から優遇幅を引いた金利（適用金利）で貸すのが通常であり、優遇幅は当初借入時の値が完済まで維持される点であることです。

一般的に新規に借りる人の優遇幅は日銀のマイナス金利解除の時に縮小する可能性があるものの、基準金利自体はマイナス金利解除よりも先のゼロ金利政策終了の時になってようやく上昇すると考えられます。

新規に借りる人の適用金利は優遇幅の縮小があるマイナス金利解除の時に上昇する可能性がありますが、時期としては2030年前後と予想されます。

一方、既に借りている人の適用金利上昇は基準金利自体が上昇するゼロ金利解除の時になるのが一般的とみられ、さらに遠い将来です。

マイナス金利解除に時間を要する理由として「物価情勢」があります。直近の物価高は持続性に欠け、日銀が目指す賃上げを伴う2％物価目標の持続的な実現は2030年ころになると考えられます。

そのころになると、バブル世代の退職を受けた労働市場の需給ひっ迫が本格化して賃上げが定着するでしょう。そこでマイナス金利解除がようやく決まり、その後のゼロ金利解除にもつながるかもしれません。

ただし、日銀による利上げはよくて1.0％くらいまでで、それよりも低い金利にとどまる可能性もあります。人口減少が進む日本の経済力が今後強くなることは到底考えられないため大幅な利上げにはつながらないでしょう。

今の全期間固定（35年）ローンの適用金利は1.8％程度であり、変動金利は0.4％程度のため差が約1.4％。日銀の利上げが合計0.5～1.0％程度なら変動金利は現時点の固定金利を上回らない計算になります。

仮に上回ることがあっても、逆転現象がローンの完済まで続くとは考えにくいものです。

そのため、固定金利よりも変動金利で借りた上で、固定金利よりも返済負担が軽い分を資産形成の運用や積み立てに回して利回りを求めることが適切といえるでしょう。

３．まとめ

住宅購入の際や借り換えを検討される場合は、当店でシミュレーションができます。

当店は県内初の「モゲチェック」取扱店であり、住宅ローン検討している方へのシミュレーション無料診断のご案内も行っています。

まだ物件が決まっていない方でも可能です。ぜひお気軽にお問い合わせください。

みんなの保険屋さんでは、生命保険・損害保険のご相談以外に、資産形成・資産運用のアドバイスや類似商品の比較、住宅ローンや税制相談、家計全体の収支見直しなどお金に関わるご相談を幅広く承っております。

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