「将来に備えるライフプランと保険の考え方」 ～年代別アドバイス～
更新日 2025/10/24
将来の「お金」と「安心」を同時に守るためには、ライフプランと保険を一体で考えることが重要です。
本記事では、最新の統計データを参照しつつ、20代から60代以降までの年代別に実行しやすい対策と保険の考え方を
具体的な数字で示します。まずは現状把握から始めましょう。
現状把握：日本の長寿・貯蓄・保険の現状
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日本の平均寿命は男性約81年、女性約87年と長寿化が続いています。
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家計の貯蓄現在高（2人以上世帯の平均）は約1,904万円、中央値は約1,107万円で、貯蓄額には世代差が大きいです。
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公的年金（老齢厚生年金＋基礎年金）の平均受給額は、おおむね月額で老齢厚生年金約146,000円、基礎年金は約57,500円前後（受給者の平均）と報告されています。公的年金だけで生活するのは難しい家庭が多い点に注意が必要です。
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生命保険（個人年金を含む）の世帯加入率は高く、2人以上世帯では約89.2％、世帯の年間払込保険料の平均は約35.3万円とされています。
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「長生きリスク」「貯蓄のばらつき」「公的年金だけでは不足しがち」という課題が見えます。以下で年代別に何を優先すべきかを解説します。
20代：まずは“土台”を作る（リスクは小さくても早めの準備が効く）
優先順位
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緊急予備資金（生活費の3～6ヶ月分を目安）を作る。
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医療保険・傷害保険の基礎をチェック（若いうちの保険料は安い）。
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貯蓄・投資を少額から継続（長期複利の効果が大きい）。
保険の考え方
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若手は終身保険に大きな保険料を払うより、まずは医療・障害に対応できる掛け捨て型や就業不能時の備えを検討。
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将来の結婚・住宅購入を視野に、必要保障額を年収×何倍などでざっくり把握しておくと良い。
30代：家族が増える・住宅購入の時期（保障と資産形成の両立）
優先順位
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住宅ローンや子育てに伴う支出を想定した家計設計。
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死亡保障（世帯の生活維持に必要な額）と教育資金の計画。
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つみたてNISAなど長期投資、個人年金の検討。
保険の考え方
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子どもがいる場合は、世帯の死亡保障を「遺された家族が最低何年生活できるか」で逆算。一般には生活費×（子が独立するまでの年数）＋住宅ローン残高を目安に計算します。
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保険料負担を抑えたい場合は、定期保険＋貯蓄（投資）で分散するプランも有効です。
40代：保障と資産のバランスを最適化する時期
優先順位
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教育費・住宅ローンの山があるため支出の見直し。
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保障の“過不足”チェック（子どもの独立時期・ローン残高を見て見直す）。
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老後資金の積み増し開始（個人年金やiDeCoの活用）。
保険の考え方
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この年代は「保障が必要だが保険料負担も大きくなる」ため、無駄な重複（複数商品の同じ補償）を避ける。
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公的年金だけでは不足する可能性を具体的な数字で試算し、保険や運用で埋める計画を立てましょう（公的年金の平均額は月約14万円台などを参考に）。
50代：老後の見通しを固める（リスク低減と取り崩し設計）
優先順位
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老後の収支予測（退職後の収入と支出）を作る。
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保険の“減額”や“解約”で得られる資金とリスクを比較。
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資産の取り崩し方（収入源の多様化）を検討。
保険の考え方
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退職が近づくと、リスク許容度は下がり現金・年金性の資産比率を高めるのが一般的。個人年金や年金型の商品、低リスクの預貯金で“最低限の安心”を作ります。
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医療保険やがん保険は、保障内容の重複がないかをチェックして必要性を見直します。
60代以上：受け取り・取り崩しフェーズ（安全性重視）
優先順位
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年金受給額と受給開始時期の最適化。
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医療・介護リスクへの備え（公的介護保険の仕組みも理解）。
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相続・遺贈・終活の整理。
保険の考え方
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年金の受給は受給開始時期で受給額が変動します。自分のライフプランに合わせて受給時期を戦略的に選ぶのも重要です。
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長生きリスクに備えた「終身年金」や、介護に対応する特約の検討も検討対象です。
具体的なチェックリスト
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緊急予備資金は生活費の3〜6ヶ月分か？
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死亡保障は家族が必要とする生活費＋ローン残高をカバーしているか？
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医療・がん保険は入院日額・手術給付の水準が現在の医療費実態に合っているか？
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公的年金の見込み額（加入記録の確認）を把握しているか？（年金定期便・ねんきんネットで確認）
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保険料の合計（年間）と家計のバランスは適正か？（生命保険の平均払込額は世帯で約35.3万円の目安）
よくある誤解と正しい判断基準
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誤解：「保険に入れば全て安心」 → 現実：保険は“リスクの一部”を移転する手段。貯蓄や投資、家計管理と組み合わせて初めて有効です。
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誤解：「高い保障＝良い」 → 現実：保障が大きすぎると保険料で家計が圧迫されます。必要保障額はライフステージに応じて変えるのが合理的です。
最後に — 実践のステップ（3つ）
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現状把握：家計の収支・貯蓄・ローン残高・公的年金見込みを数値で整理。
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優先順位付け：緊急資金→保障→長期資産形成の順で対策。
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保険の最適化：無駄な重複は削り、必要な保障は保つ。必要なら専門家（保険代理店・ファイナンシャルプランナー）とシミュレーションする。
当社は、家族構成や資産状況に合わせた数値シミュレーションで、無理のない保険＋資産形成プランを一緒に作れます。
まずは「公的年金の見込み」「現在の貯蓄」「月々の保険料」を数値で教えていただければ、
年代別の最適化プラン（試算）をご提案します。お気軽にご相談ください。
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