台風・大雨で車が水没！自動車保険はどこまで補償される？
更新日 2026/09/06
近年、全国各地で大雨や集中豪雨による水害が発生しています。
福島県でも、台風や線状降水帯などによって短時間に大量の雨が降り、道路の冠水や河川の増水が発生することがあります。
普段何気なく利用している道路でも、突然の大雨によって冠水してしまう可能性は決してゼロではありません。
そんなときに気になるのが、
「大雨で車が水没したら、自動車保険は使えるの？」
「車両保険に入っていれば補償される？」
「保険を使ったら等級は下がる？」
という疑問です。
今回は、大雨・台風による車の水没や冠水に備えて、自動車保険でどこまで補償されるのか、事故が起きたときの対応や注意点について分かりやすく解説します。
大雨で車が水没した場合、自動車保険は使える？
結論からいうと、車両保険を付けていれば、大雨や洪水、台風などによる車の水没・冠水が補償されるケースがあります。
例えば、
・大雨で駐車場が冠水した
・台風による洪水で車が水没した
・河川の氾濫によって車が流された
・大雨による土砂災害で車が損傷した
といったケースです。
ただし、契約している車両保険の種類や保険会社の商品によって補償内容が異なるため、「車両保険に入っているから絶対に大丈夫」とは限りません。
一度、ご自身の契約内容を確認しておくことが大切です。
「車両保険なし」では補償されない？
ここは特に注意したいポイントです。
自動車保険の対人・対物賠償保険は、基本的に「相手の人や物への損害」を補償するものです。
そのため、自分の車が大雨によって水没した場合、自分の車の修理費などを補償するには、原則として車両保険が必要になります。
「自動車保険には加入しているから大丈夫」と思っていても、車両保険を付けていなければ、自分の車の損害は補償されない可能性があります。
水没した車を無理に動かしてはいけない
大雨による冠水で注意したいのが、「何とか車を動かそう」とすることです。
道路が冠水している場合、水深が分かりにくかったり、道路の側溝やマンホールが見えなくなっていたりすることがあります。
また、エンジンに水が入ることで重大な故障につながる可能性もあります。
冠水した道路を無理に走行するのは非常に危険です。
もし車が水没・冠水してしまった場合は、無理にエンジンをかけたり、車を動かしたりせず、安全を確保したうえで保険会社やロードサービスへ連絡しましょう。
「水没したら全損になる」とは限らない
車が水につかった場合、必ずしも「全損」になるわけではありません。
損害の程度や車両の状態によって、修理できるケースもあれば、修理費が車両保険の保険金額などを上回り、全損扱いとなるケースもあります。
また、水没した車は外見上の損傷が少なくても、エンジンや電装系統などに大きなダメージを受けていることがあります。
「エンジンがかかるから大丈夫」と自己判断せず、専門家に状態を確認してもらいましょう。
水没した車の保険請求はどうする？
万が一、大雨や洪水で車が被害を受けた場合は、次のように対応しましょう。
① まず自分の安全を確保
車が水没している場合、無理に車へ近づいたり移動させたりせず、安全を最優先にしてください。
② 写真を撮る
安全に撮影できる状況であれば、車の被害状況を写真に残しておきましょう。
車全体だけでなく、
・水につかった範囲
・車内の被害
・外装の損傷
・周囲の冠水状況
なども記録しておくと、事故状況を伝える際に役立ちます。
③ 保険会社・代理店へ連絡
「この程度なら保険を使えないかも」と自己判断せず、まずは保険会社や代理店へ相談しましょう。
補償対象になるか、修理する場合の手続き、ロードサービスの利用方法などについて案内を受けることができます。
車両保険を使うと等級は下がる？
自動車保険を使うと、翌年度の等級が下がって保険料が上がるというイメージを持っている方も多いでしょう。
しかし、水害による車両保険の使用は、一般的に「1等級ダウン事故」として扱われます。
つまり、事故の種類によっては通常の事故とは異なる扱いになります。
例えば、台風・洪水・高潮などによる車両の損害は、契約内容に応じて1等級ダウン事故として扱われる場合があります。
ただし、実際の等級や保険料への影響は契約内容や事故の状況によって異なります。
そのため、
「保険を使うといくら保険料が上がるのか」
と、
「修理費はいくらかかるのか」
を比較して判断することが重要です。
ロードサービスが利用できる場合も
自動車保険には、ロードサービスが付帯している商品もあります。
例えば、
・バッテリー上がり
・パンク
・キーの閉じ込み
・レッカー搬送
など、さまざまなトラブルに対応しています。
ただし、ロードサービスの対象範囲や無料となる距離などは保険会社によって異なります。
また、水没した車を移動させる場合などは、状況によって対応が変わる可能性があります。
「困ったときにどこへ連絡すればいいのか」を、普段から確認しておくと安心です。
「うちは大丈夫」と思う前に確認したいこと
水害への備えで大切なのは、実際に被害が起きてから保険を確認することではありません。
今のうちに、
☑ 車両保険を付けているか
☑ 車両保険の補償範囲はどうなっているか
☑ 自分の車の保険金額はいくらか
☑ ロードサービスは利用できるか
☑ 事故時の連絡先は分かるか
を確認しておきましょう。
特に「何年も自動車保険を見直していない」という方は、一度契約内容を確認してみることをおすすめします。
まとめ｜大雨への備えは「車の保険」も忘れずに
大雨や台風による水害は、いつ、どこで発生するか分かりません。
特に車を生活に欠かせないものとして利用している方にとって、車が使えなくなることは日常生活にも大きな影響を与えます。
今回のポイントをまとめると、
・大雨や洪水による車の水没は、車両保険で補償される場合がある
・自動車保険に加入していても、車両保険がなければ自分の車は補償されない場合がある
・冠水した道路を無理に走行しない
・被害に遭ったら写真を残し、保険会社や代理店へ連絡する
・水害による車両保険の使用は、一般的に1等級ダウン事故として扱われる
・ロードサービスの内容も事前に確認しておく
ということです。
「車両保険を付けているけど、どこまで補償されるか分からない」
「保険料が高いので、補償内容を見直したい」
「今の車に車両保険は必要？」
そんな方は、ぜひ一度、自動車保険の内容を確認してみてください。
みんなの保険屋さんでは、複数の保険会社の商品を比較しながら、お客様の車の使い方やご予算に合わせた自動車保険をご提案しています。
災害が起きてから「入っておけばよかった」と後悔しないために。何も起きていない今こそ、自動車保険を確認しておきましょう。
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