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高金利！株価最高値更新！今こそ始めたい「資産形成型保険」の選び方

更新日  2025/11/02

株式市場が連日最高値を更新しています。

日経平均株価はバブル期以来の高値を突破し、NYダウも堅調。

「この流れに乗って資産形成を考えたい」と感じている方も多いのではないでしょうか。

しかし、投資信託や株式は値動きが大きく、「元本割れが怖い」「難しそう」と感じる方も少なくありません。

そんな方におすすめなのが、“保険でできる資産形成” です。

この記事では、保険を活用して資産をふやす代表的な4つの商品について、

それぞれの「特徴」「メリット・デメリット」「向いている人」を分かりやすく解説します。

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① 個人年金保険 ― 安定志向の王道商品

特徴

毎月（または年1回）保険料を積み立て、将来年金として受け取れる仕組みです。

利率は低めですが、確実に積み立てられる安定型です。

 

メリット

• 受取時期・金額を設計しやすい
• 所得税・住民税の控除対象になる（年末調整で恩恵がある）
• 絶対に元本割れを起こしたくない方に最適

 

デメリット

• 途中解約すると元本割れする可能性あり
•  🙁 インフレに弱く、運用益はごくわずかで30年積み立てて+10%程度

 

向いている人

✔ コツコツ貯めたい堅実派

✔ 老後の生活資金を安定的に準備したい人

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② ドル建て保険 ― 今注目の「高利率」保険

 

特徴

保険料・保険金が米ドルで運用されるタイプの保険。

円安基調・米国金利の高止まりにより、今は特に高い利率を維持しています。

 

メリット

• 円建てよりも高い予定利率（利回り）が期待できる
• 一時払い型なら運用効率が高く、短期でも効果的
• 為替が円高に戻れば、外貨を安く増やせるチャンスも

 

デメリット

• 為替変動リスク（円高になると受取額が減る可能性）
• 外貨ベースの仕組みを理解する必要あり

 

向いている人

✔ 銀行預金の金利に満足していない人

✔ 為替リスクを理解しながらリターンを重視したい人

✔ 一時払でまとまった資金を運用したい人

💡 ポイント：2025年10月現在、ドル建て一時払終身保険は高利率が続いており、“始め時”のタイミングです！利率5%超の商品も！

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③ 変額保険 ― 投資と保障のハイブリッド型

 

特徴

支払った保険料の一部を、株式・債券などで運用するタイプ。

運用実績に応じて将来の受取額が変動します。

 

メリット

• 運用次第では高いリターンが期待できる
• 保障と資産形成を両立できる
• 長期運用でインフレ対策にもなる

 

デメリット

• 運用成績が悪いと元本割れの可能性あり
• 商品内容が複雑で、知識が必要

 

向いている人

✔ 投資に興味があるが、保険の保障も確保したい人

✔ 長期でじっくり運用できる30〜50代の方

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④ 一時払終身保険 ― 資産を安全に“次世代へ”

 

特徴

まとまった資金を一度に支払い、死亡保険金として受け取れる終身タイプ。

相続対策・資産承継の手段として人気です。

 

メリット

• 元本保証型も多く、安定的に運用できる
• 相続時の非課税枠（500万円×法定相続人）を活用できる
• ドル建てタイプなら高い利率を享受可能

 

デメリット

• 一度に大きな資金が必要（最低200万円から契約可能）
• 短期間での引き出しには解約控除がある

 

向いている人

✔ 退職金や貯蓄を効率よく運用したい方

✔ 定期預金の金利に満足いかない方

✔ “減らさず活かす”資産運用を望む方

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🔍 一目で分かる！資産形成型保険の比較表

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今こそ“保険で資産形成”を始めよう

株高・金利上昇の今は、資産運用のチャンスでもあります。

特にドル建て一時払保険は、円預金では得られない利回りが期待できる注目商品です。

しかし、「どの商品が自分に合っているか」は、年齢・目的・家族構成によって異なります。

保険を活用した資産形成は、プロのファイナンシャルプランナーと一緒に設計することが成功のカギです。

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💬 まとめ

• 高金利・株高の今こそ、保険による資産形成を始める最高のタイミング
• ドル建て一時払保険は高利率の今が“始め時”
• 保険選びは目的に合わせてプラン設計が大切

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