「働けなくなった時」への備え方？
更新日 2024/02/28
生活の中で、いつも通り働けなくなる理由はいくつもあります。
・病気・ケガの治療のため
・病気やケガの悪化から障害状態、要介護状態になったため
・精神的な理由
期間は一生付き合うものから１、２週間で仕事に復帰できるものと
様々ですが、働けなくなった場合に深刻な問題なのが「収入の減少」です。
そもそも仕事を退職することになったり、続けれるけど勤務時間や日数を
減らさなくてはならなかったりというケースが考えられます。
収入の減少によって起きる問題はとても多くあります。
・生活費の不足
・固定費（携帯、家賃、光熱費、保険料など）の支払いができなくなる
・家や車のローン支払いができなくなる など
公的保障として会社員や公務員の方であれば傷病手当金や障害年金を、
自営業や農家の方は傷病手当金がないため障害年金の備えがあります。
とはいえ、現在の収入を10割保障するのではなく、傷病手当金であれば
収入の約6割、障害年金であれば１級～3級、配偶者や子の有無で変動が
ありますが約6～12万円ほど受け取れます。
（図1）傷病手当金受け取りイメージ
（図2）障害年金の受け取りイメージ
いずれにせよ収入の減少は免れず、不足分は貯蓄から補てんしたり、それが
難しい場合は生活費、固定費の見直し、ローン購入のものを手放すなども
選択肢に組み込む必要があるかもしれません。
そのような最悪の場合に備える方法として民間の生命保険が挙げられます。
【働けなくなる原因は？】
①病気
様々な種類の病気がありますが、中でも代表的なのが「3大疾病」です。
3大疾病とはがん、心臓の病気、脳の病気です。
いずれも治療期間やリハビリ期間が長くなりやすく、働けない期間が
多くなりがちな病気です。
②介護、障害状態
病気や交通事故などの不慮の事故により、今まで通りの生活が出来なくなる
ケースもあり得ます。業務内容によっては勤務時間が減るだけでなく、
仕事を退職せざるを得ない場合もあります。
③精神的な疾患
大きなストレスや人間関係のトラブルで働けなくなるケースも近年では
よく考えられる原因の一つです。転職により職場を替えたり、しっかり
休みを取る事もあり得ます。
上記のような働けない状態は中々想像ができない、特に20代～40代に
そういった方が多いのでは無いでしょうか？
しかし、意外なことに若い年代でも働けなくなるケースが少なくない事が
分かっています。
このデータを見てみると特に20代、30代で働けない状態となった方が
約6割おり、軽視できない事がお分かりいただけるのではないでしょうか？
人によっては結婚して養う家族ができたり、ローンを組んで家や車を
購入したりと、これからも収入を得ることが出来ていれば問題ないことも
思いもよらない病気や不慮の事故で崩れてしまうかもしれません。
【就労不能の対策は？】
「確率はかなり低いから、そこまでの保障は不要」そう考える方もいると
思います。しかし、その考えは間違えであり、確率は低くとももし
そうなったら自分も家族も困る、大変になる、そういった備えこそ本当に
必要だと私は思います。
では実際にどのような備えがあるか、
民間の保険に加入することでこういった長期的な収入の減少に備えれる
可能性があります。
それがいわゆる「就労不能保険」という商品です。
就労不能保険は3大疾病や、介護・障害状態、精神的な疾患で一定の期間
働けない状態が続く場合に保険金を受け取ることが出来ます。
保険金の受け取り方は、毎月給料の様に受け取れるタイプが主流となって
おり、状況によって勤務時間が減った事での収入補填、完全に働けない
場合には傷病手当金や障害年金とともに受け取ることで働けなくなる前の
給料と同等に収入を得ることが出来ます。
また、保険のタイプによっては一時金として数百万、週千万円とお金を
受け取れる保険もあります。まとまったお金を受け取れる安心感があります
ので好まれる方が多い印象です。
こういった保険を活用することで、もし病気などで収入が減ってしまっても
今までとそこまで大きく生活を変えずに済むかもしれません。
特にお子様がいる、ローン支払いが残っている、現在の生活水準を可能な限り
変えたくない方は万一の備えとして「就労不能」への備えが必要です。
是非ご検討ください！
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ドン・キホーテ会津若松店（旧アピタ会津若松店） 星
