マイナス金利解除と円建・外貨建保険

更新日  2024/03/19

日銀は本日、大規模金融緩和の一環として実施してきたマイナス金利政策の解除を決め、2007年2月以来17年ぶりの利上げをしたというニュースが出ました。

マイナス金利解除=金利上昇によって、生命保険に関して、安くなる可能性があります。

これは円建保険が対象となるものですが、 生命保険は掛け捨てタイプ、貯蓄タイプに関わらず、安全に運用できる利率を市場金利に基づき国が定める「標準利率」に基づき保険会社ごとに「予定利率」を定め計算に用います。 標準利率、予定利率が上昇すると掛け捨てタイプの保険料、つみたてタイプの保険料ともに引き下げられる可能性があります。保険料が下がれば、収支が改善しやすくなるでしょう。

一方、外国為替市場では、政策転換後は、円高ドル安が進んでいくのではないかという見方があります。 円相場は、マイナス金利などの緩和的な政策をとる日銀と、インフレを抑え込むために利上げを続けてきたアメリカの中央銀行にあたる連邦準備制度理事会との方向性の違いを背景に、日米の金利差が意識され、円安ドル高水準が続き、3月も一時、1ドル=150円台をつけました。 こうした中、日銀が利上げに転じ、今後、FRBが利下げに転じれば、今度は金利差の縮小が意識され、円高ドル安が進むという見方が多くなっています。

そもそも、「外貨建て保険」の種類には、終身保険、個人年金保険、養老保険など複数あります。 一般的に、保険料の払込や保険金・解約返戻金などの受取りを米ドルや豪ドル、ユーロなどの外貨で行い、外貨建てで運用する仕組みです。ただ、保険料の払込みや保険金などの受取りを円でできる特約があり、この特約を付加するケースが多いです。

保険料の払込方法は保険商品によって異なりますが、一時払と平準払(毎月や毎年など)タイプに分けられます。 また、告知が必要な保険商品と告知が一切不要の無告知型商品があります。

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外貨建て保険にはどんなメリットがあるのでしょうか?

それは、円建保険よりも比較的「予定利率」が高い点です。

予定利率とは、運用による収益をあらかじめ見込んで保険料を一定の利率で割り引いている、その割引率のことです。 ちなみに、の一般的な円建終身保険の予定利率は1.1%~1.3%(2023年4月時点、保険商品によって異なります)ですが、

外貨建保険では3.0~5.0%程度(毎月見直しがあるなど)の保険商品もあります。

予定利率になぜこんなに差がつくのでしょう? それは運用対象の違いです。

円建保険は日本国債など、米ドル建て保険の場合は米国債などを対象としており、現時点では米国債の利回りの方が日本国債の利回りより高いため、予定利率に差が出てくるのです。

予定利率の高さは保険料に影響します。 保険料を決める際には諸経費や死亡リスク、予定利率など様々なことを考慮しますが、予定利率が高いことは諸経費などを差し引いても運用益が期待できるため、保険料は円建保険より安く設定できることになります。

そんな外貨建保険ですが、注意しなければならない点もあります。

注意①外貨建なので、円に換算・交換するときに為替リスクがあることです。

例えば、受け取った外貨を円に換算する際、場合によっては、日本円で受け取る保険金額などが円ベースでの払込保険料の総額を下回る可能性もあります。 タイミングによっては元本割れをしてしまう場合があることを忘れてはいけないことです。

注意②為替手数料が発生することです。先にお伝えしたように円で保険料の払込みや保険金などの受取りをする場合、円からドルなどに両替をする際には手数料がかかります。 為替手数料の他にも、手数料には何があるのか、それはいくらか、いつのタイミングで発生するのか、定期的に手数料がかかるのか、などについてもしっかり確認しておきましょう。

スクリーンショット 2024-03-19 174821 「元本割れのリスク」「手数料の発生」について十分に理解していなかったことなどによるトラブルの報道もあります。 不明な点は納得するまで話を聞いてから契約しましょう。

以上のように注意しなければならない点がある一方で、10年以上外貨建て保険の契約を続けた結果、大きな運用実績をあげている人もいます。

長期運用することで予定利率が高いことによる効果が大きく表れる商品だと認識していただきたいと思います。

気になる税金や生命保険料控除の適用については、円建保険と変わることはありませんが、保険料を外貨で払い込む、保険金を外貨で受け取る場合には日本円に換算して計算する必要があります。

 

みんなの保険屋さんでは、生命保険・損害保険合わせて20社取り扱っており、幅広いプラン設計が可能です。

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火災だけじゃない!火災保険で使える事例を紹介

更新日  2024/03/07

火災保険は火災の時にしか使えないと思っていませんか?

火災以外でも様々な自然災害や日常のトラブルなどにも火災保険は利用することができます。火災保険がどのようなときに使えるのか事例を紹介しますので、参考にしてみてください。

※紹介事例について、すべての火災保険契約で火災保険を利用できるとは限りません。詳細については保険会社・代理店にご確認ください。

 

 

【燃えた】

  • 調理中の油に火が点き、家が燃えた
  • 隣の家の火事が自宅に燃え移った
  • 火災で利用した消火器を新たに購入した
  • 自宅の火事において消火活動をしてくれた方の服が汚れたので新たに購入した
  • 火災で焼け落ちた木材を取り除いた
  • 放火で家が燃えた
  • マンションのバルコニーで隣の家と区切っている壁を火災消火のために壊した
  • 充電中のヒゲ剃りがショートし家中が煤だらけになった
  • 火災で自宅の庭木が燃えてしまった
  • 小火が発生し、消火のためにガラスを割った
  • 自宅の火事において消火活動に人を雇った
  • 自宅の火事において消火活動において、特殊な器材を利用した
  • 子供が一人で焚き火をしていたところ、自宅に燃え移った
  • 宿泊先が火事になり、服やカメラなどがダメになった

 

火事

 

【燃やした】

  • 不注意で隣の家を火事にしてしまった
  • 自宅の火事が隣の家に燃え広がり、お見舞金を支払った
  • 自宅で起した火事により、隣の家の車が焼けた

 

火事延焼

 

 

【雷が落ちた】

  • 落雷でテレビがショートした
  • 雷が自宅の屋根に落ちて、瓦が壊れた

 

落雷

 

 

【水に浸かった】

  • 洪水で自宅敷地内から自転車が流された
  • 洪水で物置が流された
  • マンションの給水管が破裂し、自宅の本が全て濡れた
  • 隣の家の火事の消火で自宅が水浸しになった
  • 集中豪雨により、床上浸水をして畳が使い物にならなくなった
  • アパートの上の階からお風呂の水が漏れて、衣類などがダメになった
  • 洪水で自宅が流された

 

浸水

 

 

【雪が降った】

  • 雪の重みで自宅の屋根が壊れた
  • 一軒家の自宅にて水道管が凍結して壊れた
  • 自宅の屋根からの落雪で隣家に損害を与えた
  • 雪崩に家が飲み込まれて倒壊した

 

大雪

 

 

 

【風が吹いた】

  • 台風で窓ガラスが割れた
  • 竜巻の風で窓ガラスが割れた
  • 台風による強風でカーポートが壊れた

 

強風

 

 

【破裂・爆発した】

  • 隣の工場が爆発して自宅のガラスが割れた
  • ガス爆発で家が壊れた
  • キッチンのコンロで爆発が起こり、台所用品が使えなくなった

 

爆発

 

 

飛んできた】

  • 雹で屋根が壊れた
  • 近場で作業中のクレーン車が倒れて自宅の一部が壊れた
  • ボールが飛んできて窓ガラスが割れた
  • 飛行機が墜落して家が壊れた
  • 隕石が落下してきて屋根を突っ切った
  • 鳥が突っ込んできて窓ガラスが割れた
  • 強風で看板が吹っ飛んできて自宅の一部が壊れた
  • 小さな子供がボールを壁に向けて蹴っていたところ、誤って自宅のシャッターが壊れた

 

窓ガラス割れる

 

 

【地震が起きた】

  • 地震により自宅が倒壊した
  • 地震による火災で自宅が燃えた
  • 津波により自宅が流された
  • 噴火により自宅が燃えた

 

地震

 

 

【壊れた・汚れた】

  • 金槌が机の上から落ちて、ギターとその弦を傷つけた
  • アイロン掛けをしていたところ、ワイシャツが焦げた
  • 子供がテレビのコードを引っ張って、テレビが倒れ壊れた
  • 自転車を倒して壊してしまった
  • 子供が自宅で遊んでいて、窓ガラスを割ってしまった
  • お気に入りのお皿を片付けようとしていたとき、落として割ってしまった
  • ひな人形が棚から落ちて首が折れた
  • 掃除機で掃除中、ドアにぶつけてドアを壊してしまった
  • 翡翠のイヤリングが外れて落下し、壊れた
  • 外壁に落書きをされてしまった
  • ゴルフのプレイ中にクラブが木に当たり折れた
  • テニスラケットが手からすっぽ抜けてポールに当たり、壊れた
  • 釣り針が抜けなくなり、勢いよく引っ張ったところ釣竿が折れた
  • 急激な豪雨で靴が水浸しになり、変形して使い物にならなくなった
  • カバンの中に入れていた腕時計がすり落ちて壊れた
  • カメラを床に落として壊した

 

 ※免責金額以下の損害の場合、補償を受けられません。

 

名称未設定のアートワーク

 

 

【盗まれた】

  • マンションの駐輪場に置いていた自転車が盗まれた
  • 自宅に泥棒が入り現金が盗まれた
  • 自宅に泥棒が入り腕時計が盗まれた
  • 自宅マンションの駐車場で原付バイクが盗まれた
  • ゴルフ場でゴルフクラブが盗まれた
  • 歩いていたところ、現金が入ったバックをひったくられた
  • 自宅に泥棒が入りパソコンが盗まれた
  • 空き巣により汚された絨毯等の交換が必要になった

 

泥棒

 

 

【壊した・傷つけた】

  • 小学生の子供がケンカをして友人を傷つけた
  • 子供がお店の中で走っていたところ、商品を落として壊した
  • 家族でサイクリング中、子供が人にぶつかってケガをさせた
  • 飼い犬が小さな子供に噛み付いてケガをさせた
  • 自転車の操作を誤り、止まっていた車に傷をつけた
  • レストランで食事中、誤って友人の服にお酒をこぼして汚した
  • スノーボードで止まることができず、他人をケガさせてしまった
  • 自宅のアンテナが倒れて、通行人にケガをさせてしまった
  • 子供の誕生日会に参加した方を食中毒にさせてしまった
  • ゴルフの練習中、打球が誤って他人に当たり失明させてしまった
  • 子供が他人の車に落書きをした
  • サーフィン中に自分のボードが他人の頭に直撃した
  • 釣りで誤って他人の体に針を引っ掛けて、手術が必要になった
  • 植木を切っていたところ、切った樹木が隣の家の壁を壊した
  • 野球でピッチャーをしていて、デッドボールでケガをさせた
  • サッカーで勢いよくタックルをしたところ、相手を骨折させた
  • 満員電車で見知らぬ人の足を踏み、骨折をさせた
  • 賃貸の家において、勢いよくドアを開けたところドアノブが壁に当たって壁に穴をあけてしまった
  • 賃貸の家において、両面テープで止めていた鏡を剥がしたところ、壁紙も剥がれてしまった
  • 賃貸の家において掃除中、勢いよくドアを閉めたところドアが壊れた

 

自転車事故

 

 

【その他】

  • 空き巣被害に遭ってドアノブを取り替えた
  • トイレが詰まって水が溢れた
  • 水道管が詰まって水漏れが発生した
  • 自宅の鍵を失くしてしまった
  • 台風で窓ガラスが割れ屋根が飛んだため、ブルーシートをかけた
  • 水漏れが発生した原因の調査を業者に依頼した
  • 台風で壊れたものを取り除いた
  • デモ隊が石を投げて、自宅の壁を壊した
  • 車の車庫入れを失敗し、ガレージを壊してしまった

 

トイレ

 

 

このページを見て頂いて、火災保険のご相談など当店のFP(ファイナンシャルプランナー)がわかりやすくご案内させて頂きますので、是非お問合せください。

ご相談はお近くの店舗へご来店いただくか、当店の公式LINEからチャット等でご質問をお待ちしております。 

 

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無題

福島ファイナンシャルプランナーズ株式会社/渡邊久仁

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

新NISA制度が始まって2ヶ月が経ちました!

更新日  2024/03/02

新NISA制度が始まって2ヶ月が経ち、

みなさん運用成果はどうでしょうか?

 

セミナーバナー1

 

NISA制度が2024年から大幅に変わり、実際にどうかわるのか良く分からない、

あるいはどう活用したら良いか悩んでいるという方も

多いのではないでしょうか?

セミナーチラシ

今回、無料開催でオンラインセミナーを開催致します。

すでにNISAを活用している方向けに、

またはこれから資産運用を始めていきたいという方向けに、

新NISAの改正ポイントと活用方法等について解説してまいります。

NISA制度の概要なども、みなさまにわかりやすく解説いたしますので

是非気軽にご参加下さい。

 

個別相談の特典も今回豪華に設定していますので

お楽しみに☆

 

イオン福島店 竹内

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第11回【無料 オンラインセミナー】新NISA制度 丸わかり解説Vol.2

更新日  2024/03/02

セミナーチラシ

前回セミナーの続きとなる
新NISA制度 丸わかり解説 Vol.2!
今からでも十分間に合う新NISAでの資産運用講座。

NISA制度が2024年から大幅に変わりました。

 
実際にどう変わったのか良く分からない
あるいはどう活用したら良いか悩んでいる方も
多いのではないでしょうか?

今回のセミナーでは、すでにNISAを活用している方向け、

またはこれから始めようとしている方向けに
改正のポイントと活用方法等について解説していきます!

【こんな方にオススメ!】

■今年こそ投資を始めたい方
■新NISAを始めたい方、あるいは始めている方
■老後へ向けて対策したい方
■毎月少しずつでも貯蓄をしている方

お気軽にご参加下さい
 
~*開催日時*~
3月    9日(土)11:00~12:00
3月  10日(日)16:00~17:00
3月  13日(水)15:00~16:00
3月  16日(土)11:00~12:00
3月  17日(日)16:00~17:00
3月  20日(水)13:00~14:00
3月  23日(土)11:00~12:00
3月  24日(日)16:00~17:00
3月  27日(水)15:00~16:00
3月  30日(土)11:00~12:00
3月  31日(日)16:00~17:00
 
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大学生への仕送りはいくら必要?福島県の仕送り額はいくら?

更新日  2024/02/20

大学に進学を希望する子供がいて「仕送りはいくら必要なの?」と疑問を抱いていませんか?

大学生になった子供が一人暮らしをすることは喜ばしい反面、生活費をカバーしてあげる必要があります。

仕送りは毎月送らないといけないわけではありません。

しかし、子どもが学業に専念できるようにできる限り仕送りをしてあげたい気持ちもあるのが現実です。

必要な生活費を考慮しながら、仕送り額を決めるとよいでしょう。

 

1.大学生の子どもへの仕送りの平均額・相場は?

2.1人暮らしの大学生の生活費はいくら?平均額を確認

3.仕送りできない場合の対策・・・

 

 

1.大学生の子どもへの仕送りの平均額・相場は?

全国の仕送り額ランキング

順位 都道府県 仕送り額 偏差値
1 徳島県 160,566円 70.91
2 鳥取県 144,834円 66.34
3 福島県 141,775円 65.45
4 高知県 140,271円 65.01
5 大分県 129,351円 61.84
6 長野県 126,703円 61.07
7 栃木県 125,896円 60.83
8 富山県 124,135円 60.32
9 茨城県 123,981円 60.28
10 香川県 123,785円 60.22
11 群馬県 119,903円 59.09
12 山形県 112,517円 56.94
13 熊本県 109,317円 56.01
14 福井県 104,884円 54.72
15 佐賀県 104,181円 54.52
16 愛媛県 102,677円 54.08
17 静岡県 101,887円 53.85
18 広島県 101,689円 53.80
19 秋田県 101,581円 53.76
20 島根県 100,897円 53.57
21 山口県 100,836円 53.55
22 鹿児島県 97,917円 52.70
23 三重県 96,256円 52.22
24 石川県 95,886円 52.11
25 岡山県 94,893円 51.82
26 岩手県 91,508円 50.84
27 新潟県 91,404円 50.81
28 山梨県 87,851円 49.77
29 和歌山県 81,819円 48.02
30 宮崎県 79,067円 47.22
31 岐阜県 72,209円 45.23
32 青森県 69,753円 44.51
33 滋賀県 69,411円 44.41
34 北海道 65,477円 43.27
35 沖縄県 63,905円 42.81
36 福岡県 61,157円 42.01
37 愛知県 59,536円 41.54
38 長崎県 55,562円 40.39
39 奈良県 49,563円 38.64
40 千葉県 47,372円 38.00
41 兵庫県 39,513円 35.72
42 京都府 36,408円 34.82
43 東京都 36,361円 34.80
44 宮城県 35,089円 34.43
45 大阪府 34,611円 34.29
46 神奈川県 29,905円 32.93
47 埼玉県 21,639円 30.52
  全国 68,990円

(データ出典:総務省統計局 家計調査2016年)

都道府県別の仕送りランキングです。福島県はなんと3位の141,775円!

全国の仕送り平均額は「68,990円」なので、福島県は全国平均の約2倍ですね。国公立と私立でも差があります。

もちろん私立の方が授業料が高いため、仕送りも高くなります。

参考までに、国立・公立・私立のそれぞれの学費の平均は以下のとおりです。

 

【平成30年度私立大学入学者に係る初年度学生納付金平均額】

区分 授業料 入学金 施設設備費 合計
文系 815,069 225,651 148,272 1,188,991
理系 1,136,074 251,029 179,159 1,566,262
医歯系 2,882,894 1,076,278 931,367 4,890,539
その他 969,074 254,836 235,702 1,459,612

(出典:文部科学省「私立大学等の令和3年度入学者に係る学生納付金等調査結果について」

「(資料1)令和3年度私立大学入学者に係る初年度学生納付金平均額(定員1人当たり)の調査結果について)

 

 

 

2.1人暮らしの大学生の生活費はいくら?平均額を確認

仕送りは、「学生自身では不足してしまう生活費を補ってあげる」というのが本来の主旨です。

妥当な金額を決める際、大学生が得られる収入から必要な生活費などの支出を差し引くと参考になるでしょう。

 

親元から離れて生活するにあたり、仕送り以外にも「アルバイト」「奨学金」を生活費に充てている場合があります。

仕送り 67,650円
奨学金 20,640円
アルバイト 32,340円
定職 490円
その他 3,180円
収入合計 124,290円

第58回学生生活実態調査(2022年度)

仕送りまで含めた大学生の平均収入は、1ヶ月あたり12~15万円程度です。1年間で150~180万円程度の収入を得ているケースが多いことが分かります。

【豆知識】

働く学生にはありがたい「勤労学生控除」とは(お子さんがいてアルバイトで103万円以上稼いでしまったら?)

生活費などのためにアルバイトをする学生の場合、勤労学生控除が受けられます。

勤労学生控除が適用されれば、年収が103万円を超えても130万円までは所得税がかかりません。

ただし、103万円を超えた時点で扶養控除は受けられなくなるため、その学生を養っている扶養者は税金が上がり手取り額が減ることになります。

勤労学生控除を受けた場合の課税所得の計算方法は以下の通りです。

  • 課税所得=勤労収入-(基礎控除+給与控除+勤労学生控除)

例として年収が128万円(合計所得金額73万円)の学生の所得税と住民税の金額を計算してみましょう。

年収が128万円の場合、以下のように所得税の課税所得が0万円となるため、所得税は課税されません

  • 所得税の課税所得 = 勤労収入 – ( 基礎控除48万円 + 給与所得控除55万円 + 勤労学生控除27万円 )
    = 128万円 – 130万円
    = 0円

仮に、勤労学生控除を考慮しなかった場合、課税対象となる所得の金額は25万円となります。

課税所得の金額が195万円未満の場合、税率は5%ですので、所得税額は25万円×5% = 12,500円です。

よって、勤労学生控除を受けることで所得税の負担を12,500円軽減できました。

 

大学生の平均的な支出額とその内訳

全国大学生協連「第57回学生生活実態調査『下宿生の生活費』」から、大学生の平均的な支出をまとめた結果が以下の通りです。

<一人暮らし1ヶ月の生活費 支出内訳(円)>

  首都圏 首都圏以外 全国
住居費 66,170 約49,000 53,920
食費 27,430 約23,000 24,680
交通費 6,120 約3,000 3,850
教養娯楽費 13,460 約11,000 11,760
書籍費 2,190 約1,000 1,700
勉学費 1,910 約2,000 1,900
日常費 8,080 約7,000 7,520
電話代 3,800 約3,000 3,110
その他 2,520 約2,000 2,310
貯金・繰越 11,380 約14,000 14,300
支出合計 143,060 約115,000 125,050

※首都圏以外の数値は概算
引用元:第57回学生生活実態調査 概要報告|全国大学生活協同組合連合会(全国大学生協連)

 

生活費のなかで高い割合を示している項目が「家賃」「食費」です。

支出の合計は約12万円と、収入と支出の平均が近い数値になりました。仕送り込みでも楽な生活は難しいことが分かります。

仕送り額の平均と生活費を見てみると、「家賃+食費」の金額を仕送り金額の目安にできることが分かります。

前述の「平均的な収入」「平均的な支出」を考慮すると、大学生への仕送り額は7万円~10万円程度が妥当でしょう。

 

3.仕送りできない場合の対策・・・

仕送りのお金が十分に用意できない場合の対策は、以下の5つです。

  • 一人暮らしでの支出を見直す

   ①家賃を安く抑える

   ②格安スマホの利用

   毎月の固定費を削減できる可能性があります。

  • 子どものアルバイトの時間を増やす
  • 現金ではなく物資を送る

   ①食料や生活用品を送る

   仕送り額が削減できるだけでなく、購入する手間もかからなくなります。    

   子どもにとっての金銭的負担を軽減できるのがメリットです。

  • 奨学金の利用を検討する

   ①給付型奨学金を利用できれば、返済の義務はありません。

   ②貸与型奨学金の利用。学生本人が卒業後に返済する形になります。

  • 教育ローンを活用する

   ①国の教育ローン・民間の教育ローンがあります。

 

大学進学の費用を捻出するためのポイント

大学進学の費用を捻出するためのポイントは、以下の通りです。

  • 子どもが小さい頃から準備しておく

    ①学資保険

    ②投資で資金を増やす

    ③児童手当の貯金

  • 将来を見据えた資金計画についてFPに相談する   

 

教育資金の準備方法に加えて、住宅ローンの組み方や保険の選び方、老後資金の貯め方などお金の悩みを相談する事で、将来の不安が解消されます。

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